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标题	精算师：身价最高的职业之一
作者	章明	发表时间	1999/9/17 14:12:51
发表内容	几年前，精算师这个名词对于许多人来说也许是陌生的，而如今，它作为一种职业已经悄然步入我国的经济生活。随着我国保险业和咨询业的迅速发展，对精算师已经提出了十分迫切的需求，可以预料，随着我国经济的发展，精算师将成为我国继律师、会计师之后的又一热门职业。　　热门而诱人的职业　　精算是一门运用概率数学理论和多种金融工具对经济活动进行分析预测的学问。在西方发达国家，精算在保险、投资、金融监管、社会保障以及其他与风险管理相关领域发挥着重要作用。精算师是同 “未来不确定性”打交道的，宗旨是为金融决策提供依据。人寿保险是一个典型的不确定性问题，它是针对某一个已知年龄的人在未来有生之年中获得具体利益的不确定性。一个典型的人寿保险合同是在投保人死亡之前（例如25年之内）支付一笔钱，于是保险公司要支付这笔钱的概率就是投资人在未来25年内死亡的概率。投保人在哪一年死亡是不确定的，但是精算师通过对大量人的死亡年龄进行统计研究后，就能估计出同样年龄的一大群人中有多少人会在25年内死亡，或者在另一个期间死亡。这就是说，对于给定了年龄的一组人，计算他们平均死亡年龄是可能的，这个平均死亡年龄就是“生命的平均期望值”，它在人寿保险决策中是一个关键的参数。　　在中国很多人的脑海里，精算只是保险公司的事，尤其是寿险公司的专利。事实上，在美国只有不到1／3的北美精算师协会会员从事寿险。很多精算师都致力于一个私人养老金计划的重要领域，这并不是寿险业的组成部分，另外，有相当一批精算师工作在不同职能的政府机构中，去评估和理解财政状况的能力，给决策者以重要的意见和帮助。尤其在社会保险计划中，如何判定现行退休津贴水平是否合适，税收水平是否合适，如有偏差怎么改进等等，这些都是精算师的份内之事。　　随着世界各国保险业、社会福利业及咨询业的迅速发展，精算师在世界各国已经成为一种热门而诱人的职业。精算师的诱人之处首先表现在精算师有较高的社会地位，精算师并不是人人皆可为的，一个称职的精算师不仅需要有较为扎实的数学功底，还需要掌握经济学、统计学、财经、金融、管理、法律、计算机等方面的专业知识。有人说，按英国标准来讲，中国只有两个精算师，而按美国精算师学会的名单，中国尚不存在一个合格的精算师。事实上，中国有些具有不同资格的精算师，但整体水平仍需加强。1995年颁布的《中国保险法》已对保险公司聘请精算师（Actuary）做出了明确要求。据预测，我国未来十年急需5000名精算人才。专家认为，精算在中国发展存在的一个问题是，能否支付精算师高昂的薪水并且公平地雇佣精算师？重要的是，精算师在利用现有条件提高技能水平的同时，更应注重职业标准的维护，因为当一名精算师在其意见下签字时，就表示一个养老金计划、一个健康计划、或别的什么许诺已经诞生，不能辜负公众对此所抱的极大的信赖。　　保险业的“军师” 　　当一个新保险产品开发后，在投放公众以前有必要建立该产品的市场价格。要建立该价格，应该研究与之相关的各种条件———如它能提供什么？在什么情况下实现其收益？比如一个寿险产品，精算师必须考虑对产品接受的资格限制，如这个人健康状况良好吗？怎么判定其健康状况？在这些假设的基础上，须对收益支付的可能性及支付时间做出计算。同时也须对投资人做出假设。精算师要估算该产品的成本，并在此分析的基础上，同管理人员一起决定一个适当的价格。在产品售出后，精算师经常需要继续参与产品管理。如果该产品是参与分红的保险，是根据实施时间付给客户年息，则必须分析公司能够并且应该支付年息量。这就要求分析该计划的实施状况，以及未来可能需要的资金量。与此相似，许多已售产品提供信贷的或者支付给顾客的投资收入，精算师可帮助评估实施情况。综上所述，需要精算师的第一种职务主要涉及产品开发和管理。　　对于大多数保障产品来说，其积累的资金一部分被储备起来供以后支付使用。精算师必须估算储备金的数量，并计算出该计划今后的开支。这就要求对将来的收入做一下估算，即能从客户支付金收到多少。这一工作涉及到分析了解适用于该产品的法律法规。在此基础上，再决定必需且适当的储备金，这就是精算师的另一职务———财务管理。财务管理也包括估算储备金以外的、公司为未能如愿实施的情况所准备的基金。只有在此基金存在的情况下，公司才能安全地使用其余财产来支付持股人的利益或其他集团目的，估算这一额外基金的水平是公司管理层的任务，但其很大程度上依赖于公司精算师的意见。评估寿险公司的风险，一部分是医务人员及受过此方面专业训练人士的责任，精算师也可能涉足这一过程，但其更经常参与的是将医学信息转化为向顾客征收的额外资金额，以及偿付该顾客意外死亡风险数。关键是，精算师的知识和经验在